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在京有房年收入18萬元 巧理財補充家庭盈利不足

2012-08-02 09:01:32 來源:京華時報
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在京有房年收入18萬元 巧理財補充家庭盈利不足

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【案例】:蘇先生國企上班,年收入12萬元;妻子張女士在私企上班,年收入6萬,均有五險一金,無商業保險。在京有房2套,存款25000元。現自住1套學區房,2010年購入1套120平米商品房,按揭30年,每月還貸4000元,欠親友20萬元。2007年花9萬元購進10只基金,至今縮水近40%。獨生女9個月大,每月生活支出3000元。

【目標】5年后購買家用轎車;順利完成子女教育計劃;退休前清償所有債務;退休后養老無憂。

【理財規劃】家庭財務現狀基本正常,具備一定償債能力;家庭支出壓力較大,盈利能力不足;資金流動性存在問題;家庭保障不足。按照適合客戶風險承受能力的組合進行配置:保險產品占比15%,基金類產品占比40%,銀行理財產品占比45%,組合的預期投資回報率約為6%。

(一)保險規劃

保險產品總支出為每年16300元。其中,分紅型期繳壽險:繳費期5年,預計年繳保費10000元,滿期10年領取,預期領取總額約為7萬元;終身壽險:繳費期10年,經估算家庭年繳保費3800元,終身保障額度約為50萬元;健康醫療保險:繳費期10年,經估算家庭年繳保費2500元,保險額度為10萬元。

(二)基金產品

基金產品總投資額為每年45000元。其中,建議蘇先生將現有基金贖回一部分購買理財產品,剩余基金轉換成同公司的債券基金產品;選擇成長型基金組合堅持長期定期定額投資,每年投入6000元,按月定投500元,積少成多,享受專家配置帶來的穩定收益。

(三)理財產品理財產品及定期儲蓄總投資額為每年50000元。建議蘇先生利用部分結余存款作為家庭備用金,以滿足日常支出的流動性需求,可前期進行定期儲蓄,后期有一定積蓄后購買理財產品。

依照上述方案執行估算,20年后家庭可積累100萬元資產,剔除償還親友欠款20萬元,夫婦二人仍有80萬元資產。

上述方案為暫時資產配置,為順應今明兩年的債券市場牛市,大部分基金投資為債券類,整體風險等級并不高。隨著經濟形勢等客觀因素的變化,后續可進行相應調整和檢測。

來源:京華時報 編輯:張少虎

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