簡單說，金電聯(lián)行通過獨(dú)創(chuàng)的數(shù)據(jù)量化和分析算法，利用云數(shù)據(jù)挖掘和云信用計(jì)算等技術(shù)，提供創(chuàng)新的無抵押的信用貸款和實(shí)時(shí)量化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管服務(wù)。《經(jīng)理人》粗略統(tǒng)計(jì)，截止到今年4月中，金電聯(lián)行已成功為1000多家中小企業(yè)，提供超過50億的無抵押貸款服務(wù)，單筆最高貸款額6800萬，7-28天完成貸款，至今沒有出現(xiàn)一筆不良。

　　熬過極為艱苦到逐見曙光的8年，范曉忻和他創(chuàng)辦的金電聯(lián)行，正在中國完成一件史無前例的事情，是一次從0到1的顛覆式創(chuàng)新。這件事情的成功，對銀行和中小企業(yè)，對政府和各類機(jī)構(gòu)，價(jià)值和意義都非常重大，而金電聯(lián)行，也開創(chuàng)了一個(gè)規(guī)模巨大的藍(lán)海市場。

　　今年3月底，一家做實(shí)木地板出口的OEM企業(yè)老板找到筆者訴苦，他們剛接到一筆海外訂單，因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)吃緊，還有450萬的原材料和設(shè)備款一直沒有到位，盡管這些年經(jīng)營一直不錯(cuò)，但當(dāng)?shù)劂y行貸款政策不斷收緊，救急的資金成了他最頭痛的問題，也是企業(yè)發(fā)展中的一大硬傷。

　　類似這家中小企業(yè)的融資困境，過去幾年中，范曉忻每天都會遇到。“中小企業(yè)融資是個(gè)老話題和大難題，但并不是融資無門，是沒有更好的解決辦法。”金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司董事長范曉忻說。一直以來，銀行都是充當(dāng)?shù)洚?dāng)行的角色，沒有值錢的抵押和擔(dān)保，中小企業(yè)很難從銀行拿到貸款。

　　一位銀行高管向《經(jīng)理人》表示：“都說銀行嫌貧愛富，只會錦上添花，不會雪中送炭。其實(shí)，如果有很好的手段評估和量化中小企業(yè)的信用和風(fēng)險(xiǎn)，我們也愿意為它們貸款。”范曉忻對傳統(tǒng)銀行一直心存敬意，“在金融服務(wù)中，大家的分工和角色不同，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須控制好風(fēng)險(xiǎn)，它們?nèi)绻鰡栴}，影響面太大了。”

　　因此，清華出身的范曉忻創(chuàng)辦金電聯(lián)行，來填補(bǔ)這個(gè)空白。簡單說，金電聯(lián)行通過獨(dú)創(chuàng)的數(shù)據(jù)量化和分析算法，利用云數(shù)據(jù)挖掘和云信用計(jì)算等技術(shù)，提供創(chuàng)新的無抵押的信用貸款和實(shí)時(shí)量化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管服務(wù)。《經(jīng)理人》粗略統(tǒng)計(jì)，截止到今年4月中，金電聯(lián)行已成功為1000多家中小企業(yè)，提供超過50億的無抵押貸款服務(wù)，單筆最高貸款額6800萬，7-28天完成貸款，至今沒有出現(xiàn)一筆不良。

　　在范曉忻看來，企業(yè)長期經(jīng)營積累的數(shù)據(jù)和痕跡，通過模型分析和大數(shù)據(jù)挖掘，都可以找到它們之間的關(guān)聯(lián)性，能客觀體現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營和信用情況，數(shù)據(jù)變成了企業(yè)的無形資產(chǎn)。一年多之前，他就提出“數(shù)據(jù)資產(chǎn)化”理念，“數(shù)據(jù)就像原油，不經(jīng)過加工的就是垃圾，什么也做不了，經(jīng)過清洗和分析，就會變成財(cái)富，成為工業(yè)的基礎(chǔ)和催化劑。”

　　除了在微觀層面幫助中小企業(yè)融資外，很多地方政府和經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)也找到金電聯(lián)行合作，對宏觀的區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)行量化分析。“政府掌握大量詳細(xì)的企業(yè)數(shù)據(jù)，包括水、電、納稅等等，通過量化分析，可以反映地方經(jīng)濟(jì)走勢，可以給企業(yè)健康和信用狀況做全方面體檢。”范曉忻說。在他的設(shè)想中，金電聯(lián)行的定位，就如同電腦的CPU，讓數(shù)據(jù)量化、可視化，讓數(shù)據(jù)會說話、有價(jià)值，成為資產(chǎn)和引擎，來驅(qū)動行業(yè)、企業(yè)、社會管理。

　　大數(shù)據(jù) N的價(jià)值
　　8年，間接激活超過5000億中小企業(yè)產(chǎn)值，破解融資難、融資貴

　　金電聯(lián)行位于北京的總部，剛剛裝修后煥然一新，過去兩年，金電聯(lián)行陸續(xù)在上海和天津成立了分公司，整個(gè)團(tuán)隊(duì)不斷擴(kuò)張，卻依然忙不過來，范曉忻的工作安排都是按小時(shí)來規(guī)劃，越來越多的企業(yè)、銀行、政府，主動找上門希望合作。

　　當(dāng)近兩年大數(shù)據(jù)金融崛起，互聯(lián)網(wǎng) 被上升為國家戰(zhàn)略，以及逐漸提升的媒體曝光率，使范曉忻和金電聯(lián)行成為追捧的對象，這在早年創(chuàng)業(yè)時(shí)，范曉忻想都不敢想。

　　到目前為止，與金電聯(lián)行合作的銀行有30多家，包括民生銀行、國家開發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行等。通過金電聯(lián)行大數(shù)據(jù)金融模式獨(dú)有的三大創(chuàng)新，不斷為中小企業(yè)提供純信用貸款。據(jù)范曉忻介紹，金電聯(lián)行扶持的中小企業(yè)，年?duì)I業(yè)額一般在2000萬-20億元，一般無抵押授信額度在500萬左右，占年?duì)I業(yè)額的5-10%。《經(jīng)理人》粗略計(jì)算，金電聯(lián)行間接激活的中小企業(yè)產(chǎn)值超過了5000億元。

　　這個(gè)龐大的數(shù)字背后，數(shù)據(jù)的力量和價(jià)值不斷彰顯。“我們2010年做的第一單純信用貸款，就有1500萬，第二單是2000萬，銀行的這些貸款均是不需任何抵押和擔(dān)保的，完全依靠大數(shù)據(jù)計(jì)算出的企業(yè)信用數(shù)據(jù)來支撐，可見數(shù)據(jù)的力量多么的強(qiáng)大。”范曉忻說。

　　在中國，信用體系缺失是個(gè)亟待解決的問題。沒有信用體系，但不等于沒有信用。范曉忻在國內(nèi)接觸過非常多的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，但它們的信用沒有被量化，無法被查詢。因此金融機(jī)構(gòu)難以獲得量化后的企業(yè)信用，計(jì)算其信用的對等金額。而金電聯(lián)行破解了這個(gè)難題，搭起了中小企業(yè)和銀行對接的橋梁。

　　目前，金電聯(lián)行扶持的中小企業(yè)，有汽車零配件企業(yè)、大型商超、文化控股公司、科技型企業(yè)等。對于這些中小企業(yè)融資的成本，范曉忻在公司內(nèi)定了一條鐵律和紅線——年化要控制在10%以內(nèi)。一位中小企業(yè)主向《經(jīng)理人》表示：“這個(gè)成本已經(jīng)非常低了，我們通過民間拆借，做到15%-20%都很平常，融資渠道有限時(shí)，再貴的成本都得接受。”

　　對于這點(diǎn)，很多人不解甚至批評范曉忻，明明可以做到12%、15%，為什么有錢不賺？范曉忻從來不解釋，這是他堅(jiān)守的紅線和目標(biāo)，這背后，是他時(shí)刻記得的六個(gè)字：融資難，融資貴。“我們本可以收更高的點(diǎn)，也有企業(yè)愿意承擔(dān)，但我希望金電聯(lián)行做普惠金融，把難和貴的問題都解決掉，我們只收取合理的服務(wù)費(fèi)，把實(shí)惠讓給中小企業(yè)。”范曉忻認(rèn)為：“對于普惠金融，我一直覺得，用幾萬塊錢扶持個(gè)人，和用幾百萬、上千萬扶持中小企業(yè)，對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)是不太一樣的。”

　　金電聯(lián)行的數(shù)據(jù)引擎驅(qū)動力，不僅在中小企業(yè)融資上卓有成效，還延伸到更大的領(lǐng)域。其中一個(gè)案例是，某企業(yè)入駐一家開發(fā)區(qū)時(shí)，自稱年產(chǎn)值可達(dá)億元，要求開發(fā)區(qū)提供1億元的政府扶持，其中包括2000萬元資金支持和8000萬債項(xiàng)支持。該開發(fā)區(qū)委托金電聯(lián)行對這家企業(yè)進(jìn)行體檢，通過數(shù)據(jù)量化分析和同行業(yè)數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)比較，金電聯(lián)行出具的體檢報(bào)告建議政府降低扶持力度，并提出可以用股權(quán)融資的形式予以支持的參考。事后證明，金電聯(lián)行的企業(yè)體檢服務(wù)，成功為開發(fā)區(qū)防范了資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　在貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警上，范曉忻向《經(jīng)理人》獨(dú)家披露了金電聯(lián)行近期的一大突破：用20%的指標(biāo)和數(shù)據(jù)，預(yù)警80%權(quán)重的風(fēng)險(xiǎn)問題。“有了長期的經(jīng)驗(yàn)和積累，我們開始做減法，這樣會大大降低企業(yè)和我們的操作難度。”范曉忻說。過去兩年中，金電聯(lián)行為銀行和地方政府進(jìn)行貸后監(jiān)管的規(guī)模超過200億。譬如，對國家開發(fā)銀行的近1000家貸款企業(yè)實(shí)行貸后管理，監(jiān)管資金達(dá) 37億元。對上海嘉定區(qū)內(nèi)總共12家小貸公司、3家擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，涉及金額50億元。

　　中國有大量的數(shù)據(jù)，生產(chǎn)數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)全球領(lǐng)先，這些數(shù)據(jù)背后的價(jià)值難以估量，卻被長期忽視。“我之前曾提出來，中國的稅務(wù)數(shù)據(jù)是極其有價(jià)值的，每張?jiān)龆惏l(fā)票上都有大量有價(jià)值的信息，企業(yè)的很多核心內(nèi)容都在上面。現(xiàn)在，國家提出互聯(lián)網(wǎng) 行動計(jì)劃，大數(shù)據(jù)本身是個(gè)基礎(chǔ)架構(gòu)，也是一個(gè)催化劑。

　　從0到1的三大獨(dú)創(chuàng)
　　理念創(chuàng)新 科技創(chuàng)新 模式創(chuàng)新，鐵人三項(xiàng)缺一不可

　　這家成立剛滿八年的公司，在國內(nèi)創(chuàng)造了多個(gè)先河，提出了中國首個(gè)客觀信用標(biāo)準(zhǔn)，并被專家認(rèn)定為客觀信用創(chuàng)建者及標(biāo)準(zhǔn)制定者，獲得中國人民銀行首批全國性企業(yè)征信牌照，成立全國中小企業(yè)信用融資服務(wù)公共服務(wù)平臺。

　　至今為止，國內(nèi)還沒有一家公司，能做和金電聯(lián)行同樣的事情。據(jù)《經(jīng)理人》了解，在金電聯(lián)行只有100多人的時(shí)候，科研團(tuán)隊(duì)就占到了一半之多，范曉忻常說自己也是搞技術(shù)和研發(fā)的。除了技術(shù)人員，金電聯(lián)行還有大量研究數(shù)據(jù)模型和分析的科學(xué)家，他們在實(shí)驗(yàn)室里，不斷對未知領(lǐng)域進(jìn)行探索。對于一家企業(yè)的數(shù)據(jù)分析，金電聯(lián)行有2000多個(gè)指標(biāo)，常用的也在1000個(gè)以上。

　　范曉忻表示，金電聯(lián)行走到今天，從早期自我否定到艱難推廣，再到今天被追捧，靠的是三大創(chuàng)新：理念創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，鐵人三項(xiàng)，缺一不可，而每項(xiàng)創(chuàng)新都有一段痛苦的血淚史。“最苦最難的事情，金電聯(lián)行都經(jīng)歷過了，沒有什么捷徑可走。”范曉忻說。

　　企業(yè)的信用是可計(jì)算的。從理念上，金電聯(lián)行實(shí)現(xiàn)了突破。用大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，對中小企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營的明細(xì)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算和分析，把毫無關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)，變?yōu)楦黜?xiàng)信用指標(biāo)和信用報(bào)告，將無形的企業(yè)信用計(jì)算出來，使銀行、政府能夠跨過財(cái)務(wù)報(bào)表中的合計(jì)數(shù)字，清楚地看到企業(yè)的真實(shí)運(yùn)營情況，甚至可以了解某個(gè)行業(yè)、某條供應(yīng)鏈的現(xiàn)狀和趨勢。

　　銀行的數(shù)據(jù)夠大，政府的數(shù)據(jù)也夠大，但沒有一套經(jīng)過反復(fù)印證的算法和數(shù)據(jù)模型，數(shù)據(jù)就毫無意義。在金電聯(lián)行創(chuàng)辦之初的三四年里，范曉忻和團(tuán)隊(duì)一直在實(shí)驗(yàn)室里研究算法分析和數(shù)據(jù)建模，不斷推倒重來。說到那段經(jīng)歷，范曉忻至今還心有余悸。

　　在科技創(chuàng)新方面，金電聯(lián)行形成了三大核心技術(shù)：云數(shù)據(jù)挖掘，用自有研發(fā)的數(shù)據(jù)挖掘機(jī)器人，采集企業(yè)所有電子化交易平臺上的明細(xì)數(shù)據(jù)， 供大數(shù)據(jù)模型計(jì)算分析；云信用計(jì)算，利用數(shù)學(xué)模型計(jì)算出評價(jià)分值、信用額度并量化風(fēng)險(xiǎn)；云結(jié)構(gòu)服務(wù)，集第三方信息價(jià)值鏈服務(wù)及平臺，交易、服務(wù)于一體。

　　具體談及信用是怎么計(jì)算出來的？范曉忻介紹，金電聯(lián)行會從三個(gè)維度獲取數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析。首先是看歷史：根據(jù)企業(yè)往年訂單、回款、庫存等所有原始數(shù)據(jù)，進(jìn)行趨勢分析，量化企業(yè)信用；其次是看現(xiàn)狀：根據(jù)企業(yè)信用，計(jì)算對應(yīng)的耐受力，形成企業(yè)信用融資額度；最后是看未來：通過訂單、庫存、回款等重要環(huán)節(jié)的變化，實(shí)時(shí)動態(tài)跟蹤，預(yù)測未來發(fā)展變化。目前，金電聯(lián)行已擁有數(shù)十萬家中小微企業(yè)樣本的資源庫。

　　簡單來說，金電聯(lián)行是在分析一家受評估企業(yè)創(chuàng)造財(cái)富的過程和結(jié)果，如果是一家制造企業(yè)，訂單、生產(chǎn)、庫存、回款、納稅，這些數(shù)據(jù)都可以歷史追述，并可以動態(tài)分析，再比較同類企業(yè)的數(shù)據(jù)。“如果一家企業(yè)其他經(jīng)營數(shù)據(jù)都正常，但納稅很少，這就不正常。同樣的經(jīng)營數(shù)據(jù)下，別的企業(yè)有500人，你卻只有20人，這也不正常。”對于數(shù)據(jù)的來源，金電聯(lián)行會與企業(yè)簽署數(shù)據(jù)開放協(xié)議，將其看家技術(shù)數(shù)據(jù)挖掘機(jī)器人植入企業(yè)電腦中，自動抓取數(shù)據(jù)。另外是利用政府開放的企業(yè)數(shù)據(jù)，包括水、電、稅務(wù)等信息，再加上企業(yè)自主填報(bào)的數(shù)據(jù)。

　　數(shù)據(jù)在金電聯(lián)行的模型分析中，產(chǎn)生了化學(xué)反應(yīng)式的效果。長久以來，銀行最擔(dān)心的就是貸款后企業(yè)能否如期還款，需要對企業(yè)能力進(jìn)行動態(tài)追蹤。金電聯(lián)行能做到動態(tài)監(jiān)測和提前預(yù)警。“任何企業(yè)出問題，其實(shí)都是一個(gè)掙扎死亡的過程，不可能昨天定單滿天飛，明天就倒閉了，有些企業(yè)掙扎幾年才慢慢蕭條的。通過實(shí)時(shí)監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)異常，我們就可以向銀行預(yù)警。”

　　關(guān)于模式創(chuàng)新，也就是基于大數(shù)據(jù)的客觀信用融資模式，前文已經(jīng)介紹，已在實(shí)踐中成功幫助眾多中小企業(yè)以低成本拿到了貸款。

　　為何金電聯(lián)行能夠成功
　　大數(shù)據(jù)沒有捷徑，努力到無路可走時(shí)，上天就會給你一扇窗

　　今天，金電聯(lián)行和范曉忻作為創(chuàng)新者，成為博鰲論壇、央視，眾多大型論壇和媒體的座上賓，他們的創(chuàng)新模式備受追捧，但回想當(dāng)年艱苦的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，往事不堪回首。“特別難。有時(shí)候晚上做夢還會夢到，好像自己又開始最難的那個(gè)狀態(tài)。”范曉忻回憶道。

　　8年前，范曉忻創(chuàng)辦金電聯(lián)行時(shí)，當(dāng)時(shí)還沒有大數(shù)據(jù)的概念，卻一不小心做成了趨勢。“我讀清華時(shí)，學(xué)的是海量數(shù)據(jù)分析，但美國人很厲害，提出了大數(shù)據(jù)的叫法，一下子就把這個(gè)事情說明白了。”

　　范曉忻對技術(shù)和研發(fā)非常自信。2008年，“第一版模型開發(fā)完成，拿數(shù)據(jù)驗(yàn)證后，所有人都覺得效果非常好。突然有一天，我讓科研人員把某一些時(shí)間節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)放進(jìn)去，這些數(shù)據(jù)之前大家都覺得沒意義，但放進(jìn)去就傻眼了，這些數(shù)據(jù)的相關(guān)程度，比我們之前弄出來更復(fù)雜的數(shù)據(jù)還要高，原來我們以為很重要的指標(biāo)，只占權(quán)重的30%，另外70%還沒有探索到。方法錯(cuò)了，這給我們打擊很大。”

　　對于科學(xué)探索的嚴(yán)謹(jǐn)和敬畏，范曉忻決定，一切推倒重來，重新建模型。“好比在建三層樓的地基上，要硬蓋20層樓，這是絕對不可以的，一定要推到重來。如果打了20層的地基，我現(xiàn)在只蓋5層，這是沒問題的。”范曉忻說。整整又埋頭苦干了一年多，新模型的基礎(chǔ)非常扎實(shí)，也為今天的金電聯(lián)行打下夯實(shí)基礎(chǔ)。

　　到2010年，熬過艱難的3年，范曉忻經(jīng)過和民生銀行開了200多次會議后，終于拿下了第一單——1500萬的純信用貸款，在他眼前，未來一片光明。然而，現(xiàn)實(shí)很快給了他無情的打擊，第二、第三單，連續(xù)被否決，這中間有半年多時(shí)間，范曉忻和他的創(chuàng)業(yè)伙伴無比痛苦。

　　“說實(shí)話，現(xiàn)在都很難找到當(dāng)時(shí)那么好的三家貸款企業(yè)，銀行還是比較保守，放第一單以后，他們在觀望，他們想知道一年期信貸，企業(yè)到時(shí)候能不能還款。”范曉忻坦言：從第一單到第二單這半年中，他們過的極其痛苦，他也終于知道書里寫的，什么叫黎明前的黑暗是最黑的，如果沒見到曙光會奔著目標(biāo)一直前進(jìn)，但知道光明就在前面，又爬了很長時(shí)間，對心理的打擊和壓力是最大的。

　　他和聯(lián)合創(chuàng)始人某夜喝完酒后，決定要徹底放棄。“我們已經(jīng)竭盡全力，能投的錢都投了，都是自己的錢，不能再一條道走到黑了。”范曉忻和聯(lián)合創(chuàng)始人決定第二天去民生銀行打個(gè)招呼，畢竟合作了那么久，放棄了也要解釋下。

　　但命運(yùn)就是這樣，當(dāng)努力到無路可走，上天就會給你一扇窗。第二天，范曉忻去民生銀行，提前電話通知了對方，一出電梯，民生銀行的人就在電梯口等著他們，握著他們的手道歉：“千萬不要放棄，之前的一票否決，都是我們考慮的不周全，你們一定要堅(jiān)持，這個(gè)事情對中國未來很重要，一定要做起來。”如坐過山車般，又見曙光。

　　搞科研，做大數(shù)據(jù)，沒有捷徑，最難最苦最累的階段，范曉忻挺過來了。之后的幾年，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融開始熱起，到今年的互聯(lián)網(wǎng) ，天時(shí)、地利、人和，一切都在向他傾斜。范曉忻對金電聯(lián)行的定位，就是做大數(shù)據(jù)的引擎，做電腦的CPU，銀行、中小企業(yè)、政府、機(jī)構(gòu)，誰用都可以，金電聯(lián)行能夠基于對企業(yè)的深層次了解，做企業(yè)征信、信用貸款、貸后監(jiān)控、企業(yè)體檢、經(jīng)濟(jì)走勢分析、社會治理等，為它們提供不同應(yīng)用場景的支持。