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80萬元公積金比等額商貸節(jié)省利息23萬多元

加息通道下如何優(yōu)化資產(chǎn)配置?

清明小長假最后一天,央行再度宣布加息0.25個(gè)百分點(diǎn),至此,五年期以上商業(yè)住房按揭貸款利率上調(diào)至6.8%,公積金貸款利率也同時(shí)上調(diào)。專家認(rèn)為,此次加息后,公積金房貸的優(yōu)勢進(jìn)一步凸顯,20年期的80萬元公積金相比等額商貸可節(jié)省利息總計(jì)23萬多元。

商業(yè)貸款和公積金貸款“利差”擴(kuò)大

6日起,央行再次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。這是央行今年以來的第二次加息,也是2010年10月以來第4次加息。

“加息通道下,存量房貸客戶的利息支出將明顯增加。”上海知名個(gè)貸中介凱盛經(jīng)略(上海)投資管理有限公司副總經(jīng)理趙煒說。

以貸款總額100萬元、期限20年、等額本息還款來計(jì)算,加息前,5年期以上貸款利率為6.6%,加息后達(dá)到6.8%。如果按基準(zhǔn)利率執(zhí)行,那么加息后每月還款額從7514.7元增至7633.4元,增加118.7元;如果是二套房按1.1倍利率計(jì)算,那么加息前貸款利率為7.26%,加息后上調(diào)為7.48%,加息前月供為7909.82元,加息后則漲為8043.71元,增加了133.9元。

此次加息,住房公積金貸款利率也隨之調(diào)整,五年以下(含五年)的公積金貸款利率從之前的4%調(diào)整為4.2%,五年期以上從4.5%上調(diào)為4.7%。按照上海等一線城市家庭公積金貸款數(shù)額上限80萬元計(jì)算,加息前20年期的公積金貸款月供5061.2元,加息后須多支出86.77元。

值得注意的是,由于目前各大銀行已基本取消首套房貸利率優(yōu)惠,連續(xù)加息后,住房公積金貸款和商業(yè)貸款之間的“利差”進(jìn)一步擴(kuò)大。5年期以上商業(yè)貸款利率目前為6.8%,公積金則為4.7%,兩者利差高達(dá)2.1%,公積金貸款的優(yōu)勢進(jìn)一步凸顯。假設(shè)同樣貸款80萬元、20年期等額本息還款,公積金貸款將比商業(yè)住房按揭貸款少支付利息總額23萬多元。

此外,由于大多數(shù)銀行均在次年元旦執(zhí)行新的住房按揭貸款利率,因此,此次加息前貸款的客戶年內(nèi)還將執(zhí)行去年底的利率,“房奴”們不用急著提前還貸。而4月6日之后貸款的客戶將執(zhí)行新利率。

辦理轉(zhuǎn)存先算細(xì)賬

記者6日下午1點(diǎn)多來到上海銀行上海襄陽支行營業(yè)廳,發(fā)現(xiàn)大廳人頭攢動,據(jù)工作人員介紹,104位等待辦理業(yè)務(wù)的客戶中約有一半是前來辦理存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的。

上海銀行理財(cái)專家告訴記者,并非每次加息就一定要辦理轉(zhuǎn)存。如果提前支取定期存款辦理轉(zhuǎn)存,之前的存款期內(nèi)就只能按照活期利率計(jì)算利息,因此,存款超出一定天數(shù)就不適宜辦理轉(zhuǎn)存。

按照“360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=轉(zhuǎn)存時(shí)限”的計(jì)算公式,那么三個(gè)月、六個(gè)月、1年期、2年期、3年期、5年期存款的轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)分別是9天、17天、32天、49天、63天、94天。如果存款已超出這些天數(shù),就不用辦理轉(zhuǎn)存了。

為了解決儲戶頻頻跑銀行的麻煩,部分銀行推出了相關(guān)“自動轉(zhuǎn)存”的特色儲蓄理財(cái)產(chǎn)品。如光大銀行推出的“陽光加息寶”,每當(dāng)央行調(diào)整整存整取存款利率時(shí),銀行會通過智能理財(cái)系統(tǒng)對比“加息寶”存款賬戶的實(shí)際存款天數(shù)與智能轉(zhuǎn)存天數(shù),若前者小于后者系統(tǒng)會在利率變更當(dāng)日自動將原存款銷戶,同時(shí)按照新利率和原存款期限重新轉(zhuǎn)存;若前者大于后者則保持原存款賬戶不變。

金融理財(cái)產(chǎn)品對抗“負(fù)利率”

值得注意的是,此次加息后一年期存款利率達(dá)到3.25%,但相對于今年前兩個(gè)月4.9%的CPI而言,“負(fù)利率”局面依然未變。掛鉤各種金融產(chǎn)品或工具進(jìn)行投資理財(cái)?shù)慕鹑诶碡?cái)產(chǎn)品,成為居民抗通脹的新選擇。

招商銀行高級理財(cái)客戶經(jīng)理金蕾介紹,在加息通道之下,投資者可以選擇銀行推出的和利率掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品,這類產(chǎn)品一般都設(shè)計(jì)為比定期存款利率高0.5個(gè)百分點(diǎn)。“一旦加息,收益率就會水漲船高。”

近期中東和北非局勢動蕩進(jìn)一步推升國際原油價(jià)格,在此背景下,實(shí)力雄厚的中資石油企業(yè)股票成為市場熱點(diǎn)。分析人士指出,由于國內(nèi)原油價(jià)格目前基本與國際市場接軌,在成本基本不變的情況下,中資石油公司的產(chǎn)品價(jià)格上漲,直接帶來的就是利潤增長,因此從事煉油業(yè)務(wù)的企業(yè)如中石化將直接受益于成品油價(jià)格的上漲。中外資銀行針對此趨勢,紛紛推出與原油掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。

除了漲勢昂揚(yáng)的黃金,分析人士指出,鉑金可能成為今年的投資新寵。渣打銀行個(gè)人財(cái)富管理部首席投資總監(jiān)梁大偉表示,2011年鉑金價(jià)格有很大的上漲潛力,預(yù)計(jì)今年年均值為每盎司1850美元,接近20%的漲幅。

來源：新華網(wǎng) 編輯：于姝楠