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“滿足首套房貸”到底誰說了算

2012-02-12 09:42:32 來源:中國青年報
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央行7日下午在其官網(wǎng)發(fā)布消息稱,央行將加大對保障性安居工程和普通商品住房建設(shè)的支持力度,并提出“滿足首次購房家庭的貸款需求”。這是央行繼住建部之后再次釋放滿足首套房貸需求的信號,此舉使市場對于首套房利率放開的預(yù)期進一步增強。

住建部曾在去年底要求優(yōu)先保證首次購房家庭貸款需求。如今,央行再次提出同一要求,既說明相關(guān)部門意識到,首套房貸關(guān)系到公民居住權(quán)益的實現(xiàn);也說明部分銀行沒有滿足首套房貸需求,需要強調(diào)。的確,去年在銀根緊縮的大背景下,不少銀行要么上調(diào)首套房貸首付比例及利率,要么暫停首套房貸業(yè)務(wù)。

過去,銀行也從房貸中獲得巨大收益。然而,在銀根收緊和樓市調(diào)控的雙重背景下,很多銀行把資金貸給了獲益更高的項目,房貸從過去銀行眼中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)變成了食之無味的“雞肋”。按理說,首套房貸對銀行而言風(fēng)險相對最低,但銀行更重視貸款的收益。據(jù)悉,銀行如果把資金拿來做房貸,利率一般最多上浮10%,而如果是貸給企業(yè),那至少是上浮30%以上,并且這些資金回籠得還比較快。從這個角度而言,無論是住建部還是央行要求的“滿足首套房貸”,恐怕都起不到多少實質(zhì)作用。

在筆者看來,要想讓銀行滿足首套房貸需求,首先在于信貸政策的松緊。如果信貸政策放松,市場不缺資金,那么,銀行才有可能重新重視首套房貸。如果信貸政策繼續(xù)收緊,銀行眼中只有更賺錢的業(yè)務(wù),自然不重視房貸。考慮到未來通脹壓力,貨幣政策只可能微調(diào)不可能放松,因此“滿足首套房貸”能否見效是個問號。

其次,取決于房價走勢。銀行對房貸的支持程度也取決于房價,當(dāng)房價處于上漲趨勢時,銀行更愿意發(fā)放房貸,因為銀行自認(rèn)為貸款的風(fēng)險低,貸款人違約少。但目前房價處于下跌趨勢,銀行對房貸的發(fā)放自然會慎之又慎。更何況,房貸壓力測試頻繁已經(jīng)彰顯出銀行對房貸業(yè)務(wù)高度謹(jǐn)慎。

第三,取決于銀行的直接監(jiān)管部門——銀監(jiān)會。盡管央行也是金融監(jiān)管部門之一,但它側(cè)重于政策法規(guī)的起草和制定,而銀監(jiān)會則是銀行最直接的監(jiān)管部門,這就是現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制。也就是說,要滿足首套房貸需求,需要銀監(jiān)會發(fā)話。甚至,銀監(jiān)會只發(fā)話還不夠,需要把首套房貸與獎懲制度聯(lián)系起來,并加強監(jiān)督。但遺憾的是,銀監(jiān)會并沒有明確要求銀行“滿足首套房貸”。

此外,打破銀行業(yè)壟斷鼓勵銀行業(yè)多元化競爭,鏟除銀行業(yè)暴利,也能改變大型銀行“嫌貧愛富”的態(tài)度,讓大型銀行放低身段,重視收益不高的房貸業(yè)務(wù)。而且,改革銀行業(yè)的考核機制,把首套房貸納入考核,也能促使各家銀行增強社會責(zé)任感,改變一味的逐利。

事實上,滿足首套房貸需求是對銀行的基本要求,也是對宏觀調(diào)控“跑偏”的糾正。畢竟,我們的商業(yè)銀行大多屬于國有銀行,在追求利潤的同時,也要履行國企的社會責(zé)任。而且,宏觀調(diào)控的本意是遏制炒房、下調(diào)房價,并非限制公民購買首套房這一剛性需求,因為首套房需求就是民生需求,而改善民生是社會的必須。

在貨幣政策、房價趨勢沒有大變化的情況下,筆者建議,銀監(jiān)會應(yīng)圍繞“滿足首套房貸”發(fā)布專門的通知,制定完整的首套房貸保障政策,把保障首套房貸作為考核各商業(yè)銀行的一項硬指標(biāo)。讓“滿足首套房貸”由制度說了算,而不是由嘴巴說了算。

來源:中國青年報 編輯:馬原

編輯: 馬原  標(biāo)簽: 房價走勢 滿足首套房貸 央行 銀監(jiān)會 雞肋  

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