中國日報網消息:小舟,今年27歲,是一名普通的公司職員。步入社會5年以來,月收入一直在4500元左右,但因為每月樸素節約,月結余能達到3500元左右。加上每年年終5000元左右的年終獎,小舟年收入6萬元左右,先后存款21萬元左右。
小舟是土生土長的上海女孩,父母分別為54歲和52歲,工資收入穩定。小舟由于工作后仍和父母一起居住,每月不需要承擔房租或房貸。雖然父母樂意提供食宿,但是小舟不想做“啃老族”,每月給父母300元“搭伙費”。
理財目標
一. 短期目標—資金增值
小舟生活上非常自律,額外支出非常少,但是理財方面并不擅長,除了拿出1萬元做了定期存單,大部分積蓄都沒有做過任何有價值的投資理財。因此希望能對此給予指導,使得資金在短期內就能夠獲得增值。
二. 中期目標—購房計劃
希望大約三年后可以有能力獨立購置一套房產,然后獨立生活。目前打算購買盧浦大橋附近的二手房。一方面便于將來結婚成家,即便戀愛結婚時不需要自己提供住房,也可以在將來用作投資,獲取收益。
三. 遠期目標—未老先富
工作后感受到一些生活的壓力,特別在獨立生活后,這一壓力會更加明顯。因此,希望建立一個養老金計劃,使自己能輕松應對將來。
四. 補充目標—風險防范
雖然公司已經為自己繳納了一定的社會保險。但是,為了以防范突如其來的風險,開始打算購買商業保險。
兩套理財規劃
方案一:
A:保留1萬元儲蓄存款,作為6個月的應急準備金(包括有可能即將來臨的甜蜜戀愛生活的備用款)。
B:將現有21萬元用于投資。由于小舟是全職上班,并且投資方面缺乏經驗與專業知識。所以,建議投資基金(30%債券型,70%股票型或混合型)作為長期投資的品種。另外,品牌好的基金公司,不論從投資的產品,組合,風險,理念,節奏等方面都進行了優化組合,為您防范投資風險,做好了第一步。
C:每月3500元節余如下安排:3000元—3年,基金定額定投;500元—20年,基金定額定投;年度收支節余,可投資貨幣基金,債券基金購房時備用。
D:購房計劃:目前盧浦大橋附近(魯班路一線)二手房均價約:19000元/平方米。鑒于小舟想婚后自用或用作投資,建議購買60平方米左右的小戶型。建議前期投資準備40萬元左右,剩余可以貸30年期的房屋抵押貸款。
E:作為本計劃的核心,應該增加商業保險(重大疾病險,意外傷害險等)的購買。防范意外風險造成的資金缺口,對整個計劃的沖擊。
F:自購小房用于投資收益時,建議小舟找規范的中介,履行規范的手續,簽訂規范的合同,明確各自的責任,避免在這一投資過程中受到損失。
方案二:
A:保留1萬元儲蓄存款,作為6個月的應急準備金。部分資金以貨幣基金的形式存在,這樣比銀行活期存款的收益高,流動性也不錯。另外建議辦理信用卡,不僅在購物消費時不需要攜帶大量現金,安全方便,并且在能享受銀行免息期的同時,起到了理財記賬的作用。
B:不再建議小舟繼續購買黃金等保值品,因為她目前的經濟情況并不理想,沒有達到中等資產家庭收入水平,投資黃金的收益并不明顯,并不實際。可以考慮投入5萬至10萬元購買銀行保本保收益的理財產品,以提高固定收益。
C:結婚資金計劃:目前,普通結婚開銷約30萬,建議小舟提早準備,或許結余部分還可為將來的孩子準備一筆養育基金。基于目前資本市場波動較為劇烈,股票型基金配置比例應該不超過總資產的10%。
D:作為本計劃的核心,應該增加(變更)商業保險(重大疾病險,意外傷害險等)的購買。防范意外風險造成的資金缺口,對整個計劃的沖擊。
E:鑒于小舟連續幾年的收入沒有得到增加,可能是現在的公司效益不理想,或是小舟的個人價值無法得到體現。建議可以考慮選擇其他公司或工作,改善您的收入情況。同時,進行頭腦“充電”,職業技能的提升,以有利于職業的發展。
理財師語錄
根據小舟的理財要求,我們制定了前一篇計劃。同時,我們根據跟客戶的溝通與了解又制定了后一篇計劃。
前一篇計劃,基本能滿足小舟的初步理財目標,但相信也會發現,這一計劃的實施,將使她的整個經濟生活集中于房產置業計劃。即便如此,在隨后的很長一段時間里,小舟“自由翱翔”的翅膀將無法舒展,甚至會出現繼續“啃老”的情況。而且,根據我們的了解,小舟所打算購買盧浦大橋附近的二手房,房價增長很快。二手房的交易,資金、貸款等要求也較為苛刻,好的房源將無法實現置業計劃,差的房源沒有良好適宜的居住環境。
所以,我們建議小舟暫時放棄購房計劃,轉而追求財務的“自由翱翔”,以及生活質量的提升。因此,我們制定了后一篇計劃。
在這份計劃中,理財師同樣為她設定了短期目標,長期目標,遠期目標,其中包括了:結婚金的計劃,保險的計劃,未老先富的計劃,以及投資建議和職業提升建議等等。通過這一系列的計劃的實施,提高小舟的財務自由度以及生活質量。計劃中只是重點設計了五年內的考量,由于小舟的生活還會有較大的變化(結婚,生子)。我們將及時溝通商榷,變動計劃,或制定有針對性的單一理財計劃。
(來源:上海證券報)