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停辦一切與房產(chǎn)相關(guān)的貸款，渣打銀行將這一決定從年前一直延續(xù)到了現(xiàn)在。記者致電渣打銀行客服電話8008208088，咨詢(xún)有關(guān)“活利貸”的辦理情況時(shí)，得到的答復(fù)著實(shí)讓人驚訝。不僅是房產(chǎn)按揭貸款，連房產(chǎn)抵押貸款、“活利貸”都停辦了。

渣打客服人員向記者確認(rèn)：自今年3月19日起渣打銀行的“活利貸”業(yè)務(wù)便已暫停，至于為何停辦對(duì)方并未給出答案，只表示“我們接到通知要求”。

渣打相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人在給記者的回復(fù)郵件中表示：總行確實(shí)收緊了信貸政策，但財(cái)務(wù)資質(zhì)優(yōu)良客戶(hù)亦可申請(qǐng)獲得房產(chǎn)類(lèi)貸款。活利貸亦并未停辦，僅實(shí)行更為有節(jié)制平衡的信貸政策。

而據(jù)知情人士透露，渣打停辦房產(chǎn)類(lèi)的貸款，或與年前外幣類(lèi)房貸遭到客戶(hù)投訴并被監(jiān)管部門(mén)批評(píng)有關(guān)。“渣打的個(gè)人存款成本就很高，貸款利率自然也會(huì)高，高利率又被市場(chǎng)詬病，所以不如放棄，把方向放在需求比較大、競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)那么激烈的無(wú)抵押貸款上。畢竟老板要看盈利能力。”一熟悉渣打業(yè)務(wù)的銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“看不到盈利的業(yè)務(wù)就不做。”

全面停辦房產(chǎn)類(lèi)貸款？

“房貸利潤(rùn)挺高的，放棄這一塊業(yè)務(wù)，是不是他們存貸比要求所致？”一不愿具名的外資銀行信貸經(jīng)理陳先生表示，“也有可能是銀行在自己業(yè)務(wù)上的取向不同。”

如果去年年底停辦房貸是因?yàn)樾刨J資金緊張的話，那么，時(shí)至今日，原因又何在呢？

渣打方面表示：“自2010年4月以來(lái)，渣打一直嚴(yán)格執(zhí)行差別化利率政策，落實(shí)‘認(rèn)房又認(rèn)貸’的房地產(chǎn)按揭貸款核查機(jī)制。為進(jìn)一步貫徹國(guó)務(wù)院關(guān)于遏制房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)快發(fā)展的精神，同時(shí)以房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及趨勢(shì)評(píng)估為考量，結(jié)合我行自身風(fēng)險(xiǎn)控制杠桿等綜合因素，調(diào)整個(gè)人銀行零售產(chǎn)品之發(fā)展側(cè)重，收緊信貸政策，放緩個(gè)人住房按揭貸款之業(yè)務(wù)拓展，于現(xiàn)階段以回顧評(píng)估現(xiàn)有按揭業(yè)務(wù)政策，優(yōu)化整合業(yè)務(wù)審核操作流程為重點(diǎn)，調(diào)整新增貸款量及發(fā)放速度。”

“而對(duì)經(jīng)借款人家庭核查流程確認(rèn)符合相關(guān)購(gòu)房及按揭政策，且信用綜合評(píng)分及個(gè)人財(cái)務(wù)資質(zhì)確為優(yōu)良之申請(qǐng)人，總行信貸審核部仍可對(duì)該等待申請(qǐng)給予批復(fù)及發(fā)放。”渣打方面表示。

記者以客戶(hù)身份咨詢(xún)?cè)蜚y行北京分行的客戶(hù)經(jīng)理趙小姐時(shí)，她告訴記者，房產(chǎn)類(lèi)貸款確實(shí)做得比較少。“今年以來(lái)，我也沒(méi)接這一塊的單子，全面停辦倒是應(yīng)該不至于的。”趙小姐表示，“只是審批比以前嚴(yán)格了，而且貸款申請(qǐng)要排隊(duì)，要等額度。”

而去年年底發(fā)生的多名客戶(hù)集體投訴渣打銀行大幅調(diào)高外幣房貸利率的行為，也與“渣打要滿(mǎn)足存貸比的要求”有關(guān)。

上述熟悉渣打業(yè)務(wù)的銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)渣打的這一行為表示理解，“本幣也好，外幣也好，都有存貸比要求。而外幣利率成本本身就很高，監(jiān)管部門(mén)一提高存款準(zhǔn)備金率，銀行便將外幣利率上調(diào)，以獲得盈利。”不過(guò)該人士表示：渣打這樣做導(dǎo)致客戶(hù)投訴激增，可謂是得不償失。

“活利貸”或

涉嫌攬儲(chǔ)被叫停

“活利貸”是渣打銀行推出的住房按揭貸款服務(wù)。可以將閑置資金存入還款賬戶(hù)，即視為提前還款，于當(dāng)日計(jì)息基數(shù)中扣除，從而提供更靈活的金融安排，有效節(jié)省貸款支出，并縮短還款期限。

記者致電渣打銀行800客服電話得到的消息是：自3月19日起，渣打暫停“活利貸”業(yè)務(wù)辦理。

對(duì)此，一股份制銀行信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，“活利貸”是典型的存貸掛鉤的產(chǎn)品，是銀監(jiān)會(huì)“七不準(zhǔn)”規(guī)范的重要方面，“停辦是正常的，如果還在辦則有點(diǎn)奇怪。”

但是渣打相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人卻告訴記者：“活利貸”并未停辦，僅實(shí)行更為有節(jié)制平衡的信貸政策，而所有存量客戶(hù)則仍按原貸款合同約定履行。

“活利貸”節(jié)省利息的功能確實(shí)很是吸引房貸族。比如，現(xiàn)年25歲的王先生，工作收入穩(wěn)定，目前準(zhǔn)備貸款100萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)房屋，還款期為30年。王先生在購(gòu)買(mǎi)房屋之后沒(méi)有什么存款了，但是每月能節(jié)余3000元，作為活期存款放在房屋貸款的還款賬戶(hù)中。

渣打官網(wǎng)以6%的貸款利率演示顯示，王先生選取“活利貸”：30年總利息僅約55萬(wàn)元，相比普通房屋貸款節(jié)省近60萬(wàn)元(節(jié)省約52%)；還款年限僅有22年，相比普通房屋貸款縮短近8年(縮短約27%)；能充分利用每月節(jié)余節(jié)省利息。

不過(guò)，記者了解到的情況卻并未像官網(wǎng)所講的那樣“誘人”。“申請(qǐng)活利貸得滿(mǎn)足以下條件：首先，未償還本金要大于100萬(wàn)人民幣，并不像之前所宣稱(chēng)的30萬(wàn)元人民幣；其次，近6個(gè)月還款記錄良好；第三，僅適用于第一套普通住房；最后，基準(zhǔn)利率上浮10%。”客服代表表示。

“活利貸”的限制條件也是貸款人必須注意的。在“活利貸”與基準(zhǔn)利率或者優(yōu)惠利率之間，借款人只能二選一。其次是申請(qǐng)“活利貸”的借款人，在還款方式上只能選擇等額本息還款。第三，當(dāng)借款人存款金額超過(guò)貸款金額的50%以后，在貸款利率計(jì)算方面還是按照50%的貸款額度計(jì)算，而多出的存款額度將不再享受“提前還款”的優(yōu)惠規(guī)定。

據(jù)記者了解，跟渣打銀行“活利貸”相似的存貸卡、存貸通業(yè)務(wù)曾在2009年的時(shí)候風(fēng)行一時(shí)。但是2010年、2011年陸續(xù)有銀行停辦該類(lèi)業(yè)務(wù)。

就在今年2月9日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)“七不準(zhǔn)”新規(guī)：“不得存貸掛鉤”、“不得以貸收費(fèi)”……這或許是商業(yè)銀行政策方面暫停以個(gè)人存款和貸款掛鉤享受增值收益存貸通業(yè)務(wù)的緣由。

一不愿具名的理財(cái)經(jīng)理卻一語(yǔ)道破天機(jī)：“銀行做‘活利貸’類(lèi)的業(yè)務(wù)不劃算，特別是現(xiàn)在負(fù)利率的情形并未改變，銀行的利潤(rùn)減少了。再說(shuō)，‘活利貸’涉嫌高息攬儲(chǔ)，監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)在嚴(yán)格要求銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)，銀行在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上的動(dòng)力便更小了。”而從銀行內(nèi)部財(cái)務(wù)來(lái)看，各種存款利息和貸款利息都要有明確出處，而“活利貸”業(yè)務(wù)多出來(lái)的部分利息在財(cái)務(wù)上如何列支也是個(gè)難題。