日前，四川銀監(jiān)局啟動了“第二屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動，今年活動的主題為“助小微 強服務(wù) 防風(fēng)險 惠民生”。為配合省銀監(jiān)局的此次活動，成都商報也啟動了為期一個月的專題宣傳，并于上周面向社會征集了不少有融資需求的小微企業(yè)，從中選出了一些有代表性的，幫助他們向銀行進行貸款咨詢和申請，盡量避免由于信息不對稱而導(dǎo)致的貸款難。

在向本報打來電話的眾多小微企業(yè)中，我們首批選出了兩家進行詳細了解，并就他們的情況向銀行和民間融資中介機構(gòu)進行會診，幫助他們找出問題。

無形資產(chǎn)無法抵押

電招出租車公司融資難

李先生的公司已成立十幾年，但因融資困難，發(fā)展一直受限。

最近，李先生又開發(fā)出一款電召出租車的平臺，申請了國家發(fā)明專利，并注冊了商標，可是終端系統(tǒng)購置所需要的400多萬元成了他的一道難題。對于小微企業(yè)來說，找銀行或者小貸公司貸款是其融資的主要途徑，可是李先生卻稱，“由于我們公司自身的條件達不到銀行的一些要求，銀行自然不把錢貸給我們。”

李先生說，他理解銀行的風(fēng)險控制，但他認為有些具有社會效應(yīng)和公共服務(wù)性質(zhì)的項目確實需要資金支持。“像電召出租車平臺這樣的項目，一方面可以方便老百姓出行，另一方面能減少資源浪費，很多無形價值不是馬上就能看到的。不過真正投入使用后，便能創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟效應(yīng)，償還銀行貸款是沒有問題的。”

為了更好地貸款發(fā)展自己這個電召出租車平臺，李先生已找到第三方為其擔(dān)保，希望能符合銀行的要求，盡快籌措到資金。

小診所變身私人醫(yī)院

300萬元資金成關(guān)鍵

彭先生從醫(yī)學(xué)院畢業(yè)后就在醫(yī)院工作，但4年前，為了圓自己一個創(chuàng)業(yè)夢，他離開醫(yī)院自己開了一個小診所。“當(dāng)時雖有一些積蓄，但不多，就找朋友東拼西湊借了幾十萬元作為啟動資金。”由于診所規(guī)模不斷擴大，彭先生便有了將診所打造成私人醫(yī)院的想法。可是，診所轉(zhuǎn)型所需要的300萬元資金卻成了彭先生的一塊心病。其實早在3年前，他就跟銀行貸過一筆款用于更新和購買醫(yī)療設(shè)備。“當(dāng)時本來是準備貸200萬元的，可是我們的抵押物只值100萬元，銀行說這跟貸款金額不符。所以，沒辦法，后來只好選擇了一個40多萬元的消費類貸款產(chǎn)品。”

他告訴記者，這個貸款產(chǎn)品只能刷卡消費，無法提取現(xiàn)金，因此使用過程中有許多不便。彭先生坦言，其實三年前他就準備著手轉(zhuǎn)型診所的，正是由于這次貸款沒有獲得充足的資金，診所擴大經(jīng)營的腳步才放緩下來。

這一次，彭先生拿出了兩套住房和兩間商鋪作為抵押物，希望再次申請貸款300萬元能夠成功，實現(xiàn)自己將診所變?yōu)獒t(yī)院的夢想。

專家支招

抵押物足值貸款沒問題

全新項目難獲銀行融資

對于上面兩個案例，銀行和民間借貸融資中介機構(gòu)的專業(yè)人士的態(tài)度都很清晰：彭先生有抵押物，經(jīng)營模式清晰，有經(jīng)營實體和現(xiàn)金流，到銀行辦理300萬元的貸款并不難；李先生的問題要復(fù)雜一點，如果沒有抵押物，這種全新的商業(yè)模式很難獲得銀行甚至民間借貸中介機構(gòu)的融資，專家建議他尋找風(fēng)投或許是更好的辦法。

民生銀行成都分行小微部專業(yè)人士表示，彭先生有抵押物，兩套住房和兩間商鋪的價值不論是多少，在銀行獲得貸款都比較容易，而且成本最低。“在民生銀行，抵押貸款額度方面，住房價格一般打7折，商鋪打6折，如算來足值，彭先生就可辦理貸款；如果算下來不夠300萬元，我們銀行還可為這類小微企業(yè)提供總值不超過150萬元的信用貸款進行匹配，專門解決不足值情況。”

相比起來，沒有抵押物的李先生，貸款就不容易。前述民生銀行人士說，他的商業(yè)模式較新，而且現(xiàn)在也有比較激烈的競爭，所以李先生沒有辦法證明這個模式一定會成功，既沒有現(xiàn)金流，也沒有成熟的盈利模式，銀行看不到還款能力，實事求是講，傳統(tǒng)的銀行授信體系無法為李先生辦理貸款。

銀行和民間借貸專業(yè)人士均建議，對于李先生來說，尋找風(fēng)投可能是更好的辦法。成都商報記者 吳宇宸 實習(xí)記者 關(guān)玉