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攪局銀行理財 “余額寶”創新受肯定

2013-06-24 08:50:46 來源:成都商報
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盡管“余額寶”作為傳統金融服務“攪局者”的形象更多地為它贏得了勇于創新的巨大聲望,但在近期銀行遭遇“錢荒”、流動性緊缺的大背景下,貨幣基金“爆倉”的傳言也開始傳出,基于此,互聯網金融作為新生事物無疑值得嘗試,但在享受創新紅利時,風險也同樣需要加以防范。

近日,支付寶聯合天弘基金推出的支付寶剩余資金管理項目“余額寶”(天弘基金稱為增利寶貨幣理財產品),被輿論廣泛關注———推出不到6天,用戶就突破100萬人,每日凈申購額超過五六千萬;推出不到9天,就被證監會點名為“違規”,讓這一創新產品蒙上陰影。

“余額寶”是指用戶在資金轉入后既能像支付寶余額一樣隨時用于消費、轉賬等支出,還能享受基金公司提供的貨幣基金投資收益,獲得增值。對此證監會新聞發言人21日指出,產品的推出為投資人提供了更多理財選擇,是市場創新的積極探索。但該項業務中有部分基金銷售支付結算賬戶并未向監管部門備案,也未提交監督銀行的監督協議,監管部門已于近日要求此類賬戶限期補充備案。逾期未進行備案的將根據相應法律規定進行調查處罰。

支付寶方面對此回應稱,會在規定時間內完成相應要求,余額寶業務不會暫停,用戶利益會得到充分保障。

“余額寶”理論上存虧損可能

由于用戶1元錢就能起買,資金隨時可以使用又能獲得收益,“余額寶”推出后引發用戶強烈關注,也激發業內人士的好奇。證監會雖然指出該產品存在備案不及時等違規問題,但也肯定了這一創新。

成都商報記者采訪了支付寶和天弘基金相關人士后了解到,這款產品能隨時隨地贖回,收益率高于普通貨幣基金產品;并將T+0支付融入客戶消費場景,在產品設計上進行了創新,如收益結轉方式由目前普遍的按月結轉收益改為按日結轉;此外,大幅降低理財產品門檻,1元起購,且綜合費率水平在目前國內所有貨幣基金當中是最低的。

有分析認為,上述創新一方面能有效增加支付寶用戶的黏性,解決長期以來客戶留存在支付寶里的沉淀資金的收益問題;另一方面也讓支付寶不斷膨脹的備付金壓力獲得分流。

此前市場聲音大多傾向余額寶創新的一面,而談到風險,支付寶方面表示,“理論上存在虧損可能,但從歷史數據來看收益穩定、風險極小。”然而,由于余額寶本質上是投資于貨幣市場的基金產品,風險低并不代表毫無風險。2006年就曾有3家基金公司旗下的貨幣基金或中短債基金在年中遭遇市場風險,而動用公司固有資金承擔了部分損失。

對基金行業形成巨大挑戰

王明是一家中小基金公司成都地區的營銷負責人,他告訴記者,“余額寶”就是天弘基金的‘增利寶’貨幣理財產品,只不過天弘基金跟支付寶合作,銷售對象成了資深網民。另一方面,中小基金公司數年積攢的客戶也就一兩百萬人,而支付寶僅用一周時間就完成了一家中小基金數年的任務,這是最大的震撼。

“通過互聯網,每個人哪怕是只投資一塊錢,都可以平等地享有閑散資金增值的權利。”阿里小微金融服務集團國內事業群總裁樊治銘表示,余額寶的推出就是要給普通人也提供同樣的理財機會。據統計,36%的支付寶用戶習慣在購物前給支付寶充值,因此開發支付寶理財的市場非常大。

這一創新對支付寶和天弘基金來說是雙贏。相關人士告訴記者,從余額寶的利潤分成來看,相比傳統線下銷售手段,余額寶不會向阿里小微金融服務集團支付銷售尾隨傭金,這意味著基金管理費不會被侵占,但會給阿里支付技術服務費,費率等同于銷售服務費。“如果支付寶只跟1~2家基金公司合作,那么對國內95%的基金公司而言,是一種巨大的挑戰。”

或沖擊傳統金融服務

對支付寶而言,目前正從第三方支付平臺、類金融的工具跨出“類存款”的第一步,未來走向“類銀行”的速度也許比市場想象的更快。“支付寶擁有龐大用戶群,會對銀行活期存款搬家產生影響。”專注于電子商務研究的博研科技公司總經理劉延慶認為,支付寶這類網絡第三方支付平臺將來或許不僅能取代傳統金融業務,還會開辟出許多傳統金融機構無法涉及的業務。“因為純金融公司如銀行,在進行業務操作時會受許多限制,支付寶則沒有這些限制,這就是互聯網的優勢。”

不過就現階段而言,支付寶聯合基金開拓“類存款”業務,對銀行活期儲蓄和短期理財產品雖然將產生沖擊,但短期內仍難以撼動銀行的利益。不過支付寶更大的創新可能還在后頭。“余額寶發布之后,我接到不下20家基金公司的電話,詢問是否也能參照這種方式進行合作。”支付寶相關人士說,未來也設想通過對用戶分級來提供更多有針對性和精確的客戶產品。“比如你的淘寶、支付寶賬戶和其他人的不一樣,你的理財需求和其他人可能也不一樣,賬戶分級的服務也有很多基金公司在跟我們談,包括面對一些中小賣家的理財服務,這在不久的將來可能會以其他方式出現。”

新聞鏈接

余額寶使用有技巧

周一到周四15點前轉入最合算

通過余額寶,用戶實際上是在購買貨幣基金產品。支付寶方面人士透露,使用上有一些小技巧。

轉入余額寶的資金隨時能用于消費,但要獲取收益就要等基金公司進行貨幣基金的份額確認。用戶在下午3點前轉入,基金公司會在第二個工作日進行份額確認,對已確認的份額會立刻開始計算收益。而下午3點之后轉入的資金會順延1個工作日確認。此外,雙休日及國家法定假期,基金公司不進行份額確認,但已確認的份額在雙休日和法定假期同樣能產生收益。所以,每周一到周四的下午3點前將錢轉入余額寶是最合算的。

編輯: 柳洪杰 標簽: 支付寶
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