倒逼變革

眾所周知，存貸差是銀行商業(yè)模式的根基，活期存款是銀行利潤的重要來源，在過去銀行是不愿開放余額理財這類業(yè)務的。但現(xiàn)在，變革已經(jīng)不得不進行。

“銀行與銀行之間、銀行各部門之間也不是鐵板一塊。”一位銀行人士感觸頗深。股份制商業(yè)銀行政策靈活，出于競爭需要，可能先于四大銀行做出轉變。銀行內(nèi)部，出于業(yè)績需要，中間業(yè)務部門和信用卡部門可能比儲蓄業(yè)務部門更有沖動開發(fā)盤活活期存款的業(yè)務。

這種分化不但體現(xiàn)在股份制商業(yè)銀行率先推出了智能金、快溢通，還體現(xiàn)在一些銀行瞅準眾多互聯(lián)網(wǎng)金融新晉企業(yè)的資金托管業(yè)務。有消息稱，為了布局以后可能上線的一些業(yè)務，包括工行在內(nèi)的多家銀行都在激烈爭奪托管銀行資格，并為此對業(yè)務進行了改造。

“其實，銀行做余額理財也是有很多好處的。”一家股份制銀行中間業(yè)務部門負責人說。一則可以鞏固老客戶，二則可以吸引增量，同時還可以增加中間業(yè)務收入。由于這是一項用戶粘性很高的業(yè)務，現(xiàn)在還處在“跑馬圈地”的階段，誰反應在前、行動在先，誰就占了先機。

而余額寶的橫空出世，讓這場變革的腳步在加快。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功為銀行進行金融創(chuàng)新提供了諸多啟發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)如何吸引海量客戶，如何掌握客戶數(shù)據(jù)，如何挖掘大數(shù)據(jù)，如何將數(shù)據(jù)轉化為現(xiàn)金流，如何發(fā)揮長尾效應，都可為網(wǎng)銀業(yè)務所借鑒。

在前述互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部會議上，阿里巴巴集團副總裁胡曉明也就余額寶經(jīng)驗作了一些分享。他說，將用戶體驗做到極致，是余額寶的核心競爭力。余額寶在開戶流程、頁面選擇、基金選擇上面都追求極簡化，從而盡可能地降低客戶流失率。

另外，互聯(lián)網(wǎng)精神是極端注重用戶體驗，它的要求會在客觀上倒逼金融行業(yè)進行創(chuàng)新。比如余額寶要求實現(xiàn)365天每天都能做交易，這促使基金公司和托管銀行為提高資金清算效率進行了多項改變。金證系統(tǒng)目前已經(jīng)能夠做到TA（基金賬戶的注冊登記）的實時逐筆確認交易，比過去的次日批量清算模式大有提高。

對于銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)打破了物理屏障，對于過去網(wǎng)點不多的股份制商業(yè)銀行、牌照不全國的地方商業(yè)銀行來說，未嘗不是一個“逆襲”的機會。

在前述互聯(lián)網(wǎng)金融培訓內(nèi)部會議上，宏源證券（000562.SZ）研究所副所長、互聯(lián)網(wǎng)金融研究專家易歡歡甚至預言：“一家股份制銀行一旦跟有大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)合作，那是非常可怕的事情。”

“再不變革就會被淘汰。”前述接受采訪的多位銀行中層及高管表示，自己已經(jīng)感覺到了強烈的危機感。