在香港買保險可以通過兩類人：一是保險代理人，二是保險經(jīng)紀人。前者是代表保險公司推銷保險產(chǎn)品，而后者則是“中間商”，代表客戶利益在市場上為客戶招標(biāo)詢價、購買最佳性價比的產(chǎn)品組合。投資者最好選擇保險經(jīng)紀人。

證券時報記者 方麗

買份保險已成為內(nèi)地人去香港購物時的“熱門行程”。據(jù)證券時報記者了解，相比內(nèi)地保險，香港保險保費低、覆蓋面全、分紅率更高、更人性化，但背后也存在匯率、理賠等方面的風(fēng)險。在香港買保險最重要的是選擇最適合自己的產(chǎn)品，因此選一個“靠譜”的中介最為重要。

最好選擇保險經(jīng)紀人

香港保險公司眾多，保險種類也紛繁復(fù)雜，要選擇一款適合自己的產(chǎn)品最好選擇保險經(jīng)紀人。

據(jù)證券時報記者了解，在香港買保險可以通過兩類人：一是保險代理人，二是保險經(jīng)紀人。前者是代表保險公司推銷保險產(chǎn)品，而后者則是“中間商”，代表客戶利益在市場上為客戶招標(biāo)詢價、購買最佳性價比的產(chǎn)品組合。據(jù)深圳一家中型第三方機構(gòu)投資總監(jiān)表示，投資者最好選擇保險經(jīng)紀人。

據(jù)這位投資總監(jiān)介紹，從他最近接觸到的香港保險銷售人員發(fā)現(xiàn)，相較保險經(jīng)紀人，保險代理人橫向?qū)Ρ雀黝惐ｋU的能力弱一些，基本上是所屬保險公司的“代言人”。因香港保險政策不同，保險經(jīng)紀人需要持牌上崗，往往需花費更大力氣，因此對各家保險公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣勢等更了解，因此從投保人角度看，依靠這類專業(yè)人士能獲得更多啟發(fā)和了解。

“要選擇適合自己的保險產(chǎn)品，首先要充分了解各種保險產(chǎn)品，因此從專業(yè)人士處更容易找到適合自己的品種。”據(jù)深圳一家大型保險機構(gòu)代理人說，香港保險每年都不斷創(chuàng)新，可能保險品種上每家都有，但具體細節(jié)上往往存在較大差異，比如有些產(chǎn)品分紅力度較大，有些后期回報較大，需要仔細辨別，借助保險經(jīng)紀人更好。就有一些香港保險經(jīng)紀人非朋友介紹的不做生意，職業(yè)操守較強。

值得注意的是，保險理賠是買保險之前也需要關(guān)注的問題，從這一角度看，選擇保險經(jīng)紀人也要好于保險代理人。雖然在香港買保險，正常理賠上并不復(fù)雜，往往通過信函郵件等方式就可以實現(xiàn)，但一旦理賠存有異議，甚至可能涉及訴訟，流程手續(xù)可能就比較復(fù)雜，而專業(yè)的保險經(jīng)紀公司和經(jīng)紀人的立場可能更公正客觀，協(xié)助投保人的力度也更強，要好于保險代理人。

此外，還有一位業(yè)內(nèi)人士表示，目前在香港買保險的內(nèi)地消費者90%以上是通過朋友、同學(xué)、同事等中間人介紹，這個中間人承擔(dān)起達成信任橋梁的重要作用。因此，投資者要對中間人深入了解，不少在內(nèi)地成交的不合法的“地下保單”就是因為輕信了中間人所致。

不過，比選擇“中間人”更重要的是，自己做好功課，不要輕信。

香港保險四大優(yōu)勢

香港保險保費低、覆蓋面全、分紅率更高、更人性化，是內(nèi)地消費者青睞的重要原因。不過，投資者注意，選擇保險的重點是保障，并非發(fā)財。

深圳一位大型保險公司代理人表示，相比內(nèi)地保險，香港保險更為人性化，“其實國內(nèi)的保險產(chǎn)品基本都是學(xué)習(xí)海外保險，而且這兩年并沒有太多創(chuàng)新，而香港保險因競爭激烈，每年創(chuàng)新力度更大，更貼近投保人自身的需求，在賠付等細節(jié)上做的更靈活、更人性化，確實優(yōu)于國內(nèi)品種。”

“在香港買保險的費率比內(nèi)地低，如重大疾病險，大致比內(nèi)地低兩至三成。若購買壽險附加重大疾病險，費率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3。”友邦保險的一位代理人說，由于香港保險市場競爭激烈，價格雖然便宜，保障范圍卻更廣。如以工銀安盛人壽“御立方二號保障計劃”為例，同樣30歲男性選擇10年繳費，年繳11940元，可以獲得20萬元重大疾病保障。理賠范圍內(nèi)的40種重大疾病分為4組，每次理賠后，理賠疾病所屬的組別將不再包含在重大疾病保障范圍內(nèi)。而若選擇安盛(香港)的“康采嚴重疾病保障”，選擇保額20萬港幣，10年繳費，那么每年僅需6850港幣。值得注意的是，這款產(chǎn)品定義的嚴重疾病達到56種，還包括非嚴重疾病18種，且非嚴重疾病可以理賠3次。

一位保險從業(yè)人士介紹，對重疾的定義，內(nèi)地保險公司一般在三四十種左右，而香港一般在50種以上，針對兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。

第三，若從收益型險種來看，香港保險的投資標(biāo)的更為廣泛，因此收益率更高。數(shù)據(jù)顯示，雖然香港保險分紅率最近10年從10%下滑到5%左右，但國內(nèi)保險分紅同樣在下滑，目前分紅率僅2%左右。

第四，香港保險也應(yīng)該是資產(chǎn)配置的一個重要環(huán)節(jié)。據(jù)了解，香港保險可以通過美元或者港幣購買，到最后同樣用美元或者港幣賠付，若投資者本身就有這樣幣種，不妨選擇香港保險，也是打理資金的好辦法。比如近期有上億元大額香港保單的出現(xiàn)，不少就是作為資產(chǎn)配置。

值得注意的是，雖然香港保險收益率高于國內(nèi)，但有一個基本原則是“保險收益無法跑過通脹“，因此，選擇保險更重要是做一個保障。