紅火了一整年的網貸業務起始于2005年的英國（Zopa平臺）和美國（Kiva平臺），而發展到現在，能夠一直茁壯成長，青出于藍的是目前在國外規模最大的美國Lending Club平臺。

今年11月12日，十八屆三中全會關于全面深化改革若干重大問題的決定，首次提出要“發展普惠金融”、“鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，極具劃時代意義。

2013也被稱為互聯網金融新紀元年，阿里巴巴余額寶3季度末556億規模再創新高，吸引各路基金紛紛入進駐淘寶；阿里小貸、財付通小貸相繼獲批；招行、農行、浦發相繼試水網貸業務。

可是，和其他外國技術進入中國市場發展的處境一樣，互聯網金融技術引入中國后，也產生了水土不服的癥狀。一些P2P機構跑路的情況，讓人們對互聯網金融的行業風險深感擔憂。

近日，互聯網金融的野蠻生長引來了各大專家學者、資深金融從業人員、各大媒體的紛紛“行醫把脈”。6月上海陸家嘴論壇專場剖析了金融互聯網發展前景；7月北京中國互聯網金融論壇上發布了《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》；12月中國支付清算協會互聯網金融專業委員會發起成員單位大會審議通過《互聯網金融專業委員會章程》、《互聯網金融自律公約》；隨后，上海金融信息服務委員會網絡信貸服務業企業聯盟高峰論壇率先發布《網絡信貸行業標準》。

P2P網貸其實是互聯網金融行業的“眾子之一”，第三方支付業務、P2B互聯網信托、各大基金公司的淘寶店鋪等等，都是互聯網金融的“孩子們”，只是有些“孩子”的外國血統使得他們在中國市場中的成長特別的“頑皮”和“水土不服”。

水土不服：“裸”技術、不保本

在美國，所有的P2P網貸都是純粹的互聯網技術平臺，基本上沒有任何的金融從業背景，而是完全由IT人員來提供服務的。可是這種情況放到中國，人們對投資理財的接受形式比較陳舊，大多數人對金融方面的認知和掌握程度也比較低，所以更多人希望將自己的財富交托給專業的金融機構來打理，而不愿意接受單純的通過虛擬網絡來完成借貸流程。

另外，中國的投資者對風險的承受能力較小，除了國家福利和工作收入的水平都還沒有跟上發達國家的優越程度，家庭的開支和子女的撫養費用也給他們帶來了很大的負擔。所以在中國式的理財觀念里，能夠一定程度上的“保本”是非常重要的考慮因素。

中式療法：找“朋友”

放眼中國目前幾個經營較好的互聯網金融企業，例如：余額寶、宜信、企易貸等，都是專業的基金公司，投資公司等金融機構與互聯網技術合作的產物。換句話說，在歐美流行的“裸”技術網貸模式要在中國茁壯成長，還得找個對中國的投資理財市場有經驗，了解如何滿足中國人需求的金融機構做“朋友”。

水土不服：“裸”信用、不抵押

在美國，三大信用局幾乎掌握著每一個人的信用記錄。他們通過收集個人財務的相關信息，制作出詳盡的信用報告。銀行、貸款公司等相關機構都可以根據這些報告來了解和判斷一個人的信用情況。所以美國網貸機構的用戶也可以直接參考借款人的所有信用記錄來決定是否出借資金，非常方便。

然而，中國的信用記錄僅僅局限于銀行的記錄，也只有銀行可以查看，投資公司、貸款公司、擔保公司等金融機構都無法查看，互相的記錄也沒有透明共用。因此，雖然人們需要遠高于銀行理財的收益，但是對“保本”看重使得他們對金融機構是否能夠做好約束借款人按時還款的措施也非常地重視。

中式療法：金融風控審核

雖然互聯網的特性是透明和便捷，但是在中國市場，由于信用記錄的匱乏和人們的抗風險能力較弱，所以中國的投資理財人對網貸機構的金融風險控制能力是高要求的，措施和流程應該與銀行的風控環節一樣嚴謹穩健，甚至有過之而無不及。

例如互聯網金融機構企易貸就設有一個獨立的投資管理中心，是負責審核借款企業資質的部門，核心成員都曾長期在銀行信貸條線或者擔保公司等金融領域工作，對于企業的經營和融資風控管理有著豐富的經驗。

從客戶貸前審查開始，企易貸有一套自己的客戶風險等級評分表，通過評分表對客戶的資質和風險等級做一個初步判斷。通過初審后，風控團隊將上門了解企業的真實經營狀況、借款用途、還款來源、質抵押材料、并通過征信系統以及其他手段了解客戶的信用狀況，綜合評定下來符合要求的企業才可以在平臺上發布融資需求。

最后一步，同樣是金融風控中非常重要的一步，企業在網絡平臺上融資成功后，企易貸風控團隊還會持續跟蹤融資企業的資金使用狀況，生產經營變化以及現金流回籠狀況等，確保投資款項安全回收。

水土不服: “裸”消費、不融資

美國人和中國人的消費習慣也非常不同，中國人習慣儲蓄，很少有人愿意欠債消費，但是在美國，網貸的主要人群是把錢用于個人消費，或者臨時償還信用卡。

根據搜狐財經的報道，中國在網貸平臺上借款的人群中90%是為了做生意，大部分是用于企業運營、工程項目等的資金周轉，數目較大，時間較長，當然承諾的回報也比較高。根據中國銀行的企業融資項目標準，營業額在3000萬元人民幣以下的企業，也都被歸為小企業。所以中小微企業經常會遇到，在最需要資金的時間節點銀行收緊貸款額度，或者由于貸款金額小、期限短銀行延遲考慮放貸。

中式療法：中小微企業也獲益

近年來，我國中小企業發展迅速，在整個國民經濟中發揮著越來越重要的作用，中小企業還提供了大約75%的就業崗位，為我國的經濟增長做出了極大的貢獻。專注于個人與企業之間投融資服務的網貸平臺（P2B）企易貸預計明年月均可以服務幾十家中小微企業。總裁王道表示，“我們希望提供優智的中小微企業應有的成功機會，因為他們能給經濟和就業帶來新動力，同時，他們的成功意味著更多投資者的獲利。”

2013年12月4日，人民銀行副行長劉士余在出席“2013互聯網金融論壇”時公開表示，央行“鼓勵互聯網金融發展，鼓勵業態的創新”；第十八屆三中全會也明確指出，國家將推動金融體制改革，推進利率市場化，鼓勵金融創新。從種種跡象中，我們可以體會到互聯網金融在中國經濟發展的規劃中是受到認可的，相信把這個美式的網貸業務在中國市場的水土不服好好治療，將會更好的“普惠”于民。