20年前，中國(guó)建設(shè)銀行上海分行貸出了全國(guó)第一筆個(gè)人房屋貸款；15年前，商業(yè)性個(gè)人房貸在中國(guó)大小城市全面鋪開(kāi)；而眼下，曾經(jīng)不愿欠錢(qián)的中國(guó)人買(mǎi)房卻生怕銀行不貸給自己。

這是中國(guó)個(gè)人房貸的發(fā)展史，也是中國(guó)商品房的發(fā)展史，它們的背后，則是一部鮮活的中國(guó)“房奴”進(jìn)化史。

貸款曾是“丟臉的事兒”

“那個(gè)時(shí)候沒(méi)人想要貸款買(mǎi)房子。”年過(guò)半百的王新回憶起十幾年前的事依然撇嘴搖頭：“我們年輕時(shí)都是單位分房。”

雖然房貸業(yè)務(wù)從無(wú)到有已有20年，但建行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，房貸真正的發(fā)展期是從1997年開(kāi)始的。這一年，央行頒布《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，規(guī)定貸款比例最高限額是房?jī)r(jià)的70%，貸款年限最長(zhǎng)為20年。也正是從這一年開(kāi)始，商品房和個(gè)人住房貸款開(kāi)始走近普通百姓身邊。

“首批辦理房貸業(yè)務(wù)的人，很多都是浙江等地的生意人。”一位做了十多年房貸業(yè)務(wù)的老信貸員向記者介紹道，在那個(gè)買(mǎi)房?jī)H是為了改善居住環(huán)境的年代，“花后半生的錢(qián)買(mǎi)前半生的房”在老百姓眼里還是個(gè)新鮮事，貸款是“丟臉的事兒”。“當(dāng)時(shí)整個(gè)個(gè)貸部就倆仨人，一個(gè)月能有幾單業(yè)務(wù)就不錯(cuò)了，而且貸款數(shù)額多說(shuō)也就10萬(wàn)塊錢(qián)。”

從200億到6.9萬(wàn)億

數(shù)據(jù)顯示，1997年全國(guó)房地產(chǎn)個(gè)人貸款余額不到200億。2001年底，全國(guó)房地產(chǎn)個(gè)人貸款達(dá)到了6600多億元，是1997年的35倍。而到了2012年，全國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)上半年的個(gè)人住房貸款余額就達(dá)到了6.9萬(wàn)億元，是1997年年底的363倍。

1998年前后，福利分房停止，“當(dāng)時(shí)聽(tīng)了這個(gè)消息都傻了，沒(méi)命地向單位爭(zhēng)取最后一批福利分房。”一位市民回憶道。沒(méi)有搭上“末班車(chē)”的人也只好認(rèn)命，掏錢(qián)購(gòu)買(mǎi)商品房。到2000年，個(gè)人消費(fèi)占到了全國(guó)房地產(chǎn)消費(fèi)總量的70%以上。

“當(dāng)時(shí)我老伴說(shuō)買(mǎi)房，我還不同意，現(xiàn)在看來(lái)還是他有眼光！”張大媽每每提起自家的大三居，都笑得合不攏嘴，當(dāng)年不足30萬(wàn)元買(mǎi)下的房子，如今已經(jīng)價(jià)值五六百萬(wàn)，而這套房子每月高達(dá)8000元的租金，已經(jīng)成為她家的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源之一，“不過(guò)，當(dāng)年的30萬(wàn)元可并非是個(gè)小數(shù)目，那時(shí)候工資也不過(guò)800元到1000元。”