銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)：做好評(píng)估 看清收益

提示一：認(rèn)真做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶需要先做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不過(guò)很多投資者并不重視這個(gè)評(píng)估。事實(shí)上，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的第一步。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，目前銀行將理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為5個(gè)級(jí)別，其中1級(jí)最低，5級(jí)最高。一般不建議投資者購(gòu)買高于自身抗風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，目前銀行所售理財(cái)產(chǎn)品的等級(jí)大多在1~3級(jí)。

提示二：預(yù)期不等于實(shí)際收益

銀行理財(cái)產(chǎn)品所說(shuō)的收益為“預(yù)期年化收益率”，這不等于實(shí)際收益，而很多市民不清楚。實(shí)際收益取決于理財(cái)產(chǎn)品期限、金額和預(yù)期年化收益率。

具體而言，市民購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益=理財(cái)本金×預(yù)期年化收益率×（實(shí)際理財(cái)天數(shù)/365）。如購(gòu)買一款90天，預(yù)期年化收益率為4.5%，起點(diǎn)為5萬(wàn)的理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)際收益約為555元，實(shí)際收益率僅為1.1%。

提示三：銷售期兌付期不計(jì)息

值得注意的是，銀行理財(cái)產(chǎn)品在預(yù)售期和對(duì)付期都是不計(jì)任何利息。這也就意味理財(cái)產(chǎn)品的收益并不如宣傳的那么美，市民在選擇不同銀行的不同理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要只看其預(yù)期收益，更要看實(shí)際收益。比如同樣是上述理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)售期和兌付期的天數(shù)越長(zhǎng)，其實(shí)際收益就越少，因?yàn)殄X被閑置了是不產(chǎn)生任何收益的。一般而言，預(yù)售期在7天左右，兌付期在1~3天左右。

提示四：謹(jǐn)慎選擇不熟悉產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品通常投資固定收益類品種，包括債券、資金拆借、同業(yè)存款、信托計(jì)劃等。但每個(gè)人熟悉的投資領(lǐng)域并不相同，理財(cái)師建議對(duì)不熟悉的產(chǎn)品在購(gòu)買時(shí)一定要謹(jǐn)慎。買熟不買生，專心做一種理財(cái)產(chǎn)品。