三、未來改革將何去何從 專家比較中外銀行

2011年，商業(yè)銀行非銀行利息不到20%，換句話說，也就是銀行利潤的80%以上來自利息差。只要有存款、有放貸，銀行想不賺錢都很難。銀行業(yè)暴利風(fēng)波再一次把商業(yè)銀行金融體制改革推到前臺。我們究竟需要怎樣的銀行？未來改革的方向究竟該何去何從？

曹遠征說，銀行業(yè)正在轉(zhuǎn)軌中間，這個轉(zhuǎn)變的方向是傳統(tǒng)的以存貸為主的銀行，不得不向綜合經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變。去年建立以來，中國銀行業(yè)正在發(fā)生一個很重要的變化，很重要的變化是理財產(chǎn)品開始在增多，第二個它是債券很快，貸款債券，同時很重要的就是利息開始，利率開始生長。理財產(chǎn)品開始增多，貸款、債券的發(fā)行帶來利息的增長，中國銀行業(yè)獲得了相當(dāng)可觀的利潤，但盡管如此，息差收入依然在利潤中占據(jù)了相當(dāng)大的比例。相比模式成熟的國外銀行，中國銀行業(yè)的盈利模式仍然處于初級階段，短板明顯。

在巴曙松看來，一個銀行的商業(yè)模式、收入模式同它整個經(jīng)濟的發(fā)展階段有很大的關(guān)系。從目前中國發(fā)展結(jié)構(gòu)來看，銀行的信貸，銀行的存款業(yè)務(wù)以及銀行的利差收入，還是我們銀行里面非常主要的業(yè)務(wù)來源。

中國銀行業(yè)8成以上的利潤來源為存貸業(yè)務(wù)。目前，我國一年的存款利率上限僅為3.5%，而貸款利率為6.56%，利差為3個百分點。

胡祖六在國際知名金融機構(gòu)供職多年，作為一名具有國際視野的專業(yè)人士，他認(rèn)為。相對于我國的金融市場環(huán)境，美國、英國、日本等西方國家的資本市場由于起步早，發(fā)展時間長，除了短期基準(zhǔn)利率會作為貨幣政策的工具，其它的利率都是市場來決定的。

所以胡祖六說他是非常主張。這個銀行的盈利模式、業(yè)務(wù)的模式越來越多元化，當(dāng)然這并不意味著忽視了，我們承擔(dān)業(yè)務(wù)，我們還是要用銀行最主要的功能，就是進行信用分配，希望能夠非常有效率地把信貸分配到我們經(jīng)濟中，各種高效率的企業(yè)，包括中小企業(yè)，包括民營企業(yè)，也包括我們的居民、消費者，給他們提供非常好的金融服務(wù)。

在金融業(yè)發(fā)展相對成熟的市場，美國、日本、歐盟的銀行機構(gòu)更多地是靠利差以外的服務(wù)來，其非息收入占全部收益的比重在40%左右，有的甚至超過70%，而我國銀行的非息收入比重僅為15%左右。

巴曙松說，未來十年，可能銀行業(yè)必須要轉(zhuǎn)型，它不可能再是繼續(xù)依靠這種高速的信貸投放的擴張來支撐它的高速的盈利，銀行業(yè)不可能僅僅就靠利差能夠持續(xù)幾年時間保持20、30、40%這么以上高速的盈利的增長。它盈利收入模式要想平穩(wěn)，必須就要整個收入結(jié)構(gòu)更加均衡，必須要轉(zhuǎn)向其他真正的中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向一些金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

胡祖六還告訴記者，比如說美國最發(fā)達的地方，跟中國現(xiàn)在的同行業(yè)比較的話，他們的業(yè)務(wù)模式他們還是比較多元化，保險在這個收益結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)比較多元化。

資深專業(yè)人士來講，只有深化國有銀行體制改革，調(diào)整銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，才是中國金融業(yè)未來的發(fā)展方向。我國金融體系的發(fā)展程度，特別是包括債券市場、股票市場、外匯、商品期貨資產(chǎn)管理在內(nèi)的整個資本體系，要達到業(yè)務(wù)模式真正的多元化，還需要要三到五年，甚至更長時間的演變。

半小時觀察：我們究竟需要怎樣的銀行？

我們究竟需要一個怎樣的銀行？銀行的作用究竟是什么？前不久，溫家寶總理撰文強調(diào)：要堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求。他認(rèn)為，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融發(fā)展的根基是實體經(jīng)濟，離開了實體經(jīng)濟，金融就會成為無源之水、無本之木。要防止以錢炒錢、防止產(chǎn)業(yè)空心化。各類金融機構(gòu)都必須牢固樹立服務(wù)實體經(jīng)濟的指導(dǎo)思想，全面提高服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的共生共榮。我們也希望銀行看清與企業(yè)唇齒相依的關(guān)系，履行好服務(wù)實體經(jīng)濟的職責(zé)，在眼下實體經(jīng)濟遭遇困境的情況下不應(yīng)該趁火打劫，適當(dāng)“哺乳”實業(yè)，才能促使經(jīng)濟繼續(xù)保持平穩(wěn)快速增長。

來源：CCTV 編輯：張少虎