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“集團化經營”

溫州中小企業促進會會長周德文介紹，溫州的民間金融主要有五種形式：

一是親朋好友間借貸，主要是個體私營企業創辦之初，特點是規模小、金額小、利率適中，帶有普遍性；二是“成會”，由創業急需資金者發起，也在親朋好友之間，實行會員制，既解決了創業資金短缺問題，又讓籌集的資金有利息可得，有一定的增值；三是企業資金周轉發生暫時困難時向私人錢莊或典當行借貸，但借貸期短，利率相對高；四是信用擔保公司，按正規的業務要求，信用擔保公司是不能直接進行融資的，但事實上多數擔保公司都在經營直接融資業務；五是小額貸款公司。

據他介紹，現在有了新動向。目前溫州的許多擔保公司已經開始集團式經營，其背后往往有大企業支持，資金來源也比較充沛，直接做到給企業放款。

記者在溫州采訪時，一位章姓投資者告訴記者，有的擔保公司的資金規模超過10億元，背后有大規模的集團支持。

這些大規模的擔保公司，往往背靠幾家大型集團公司，一方面集團公司比較容易從銀行獲得貸款；另一方面，集團公司將資金放到一個“池子”，誰資金緊張誰到“池子”中借款，借貸資金往往可以做到體內循環，同時“池子”也對外放貸。

除銀行資金外，還有另外兩種主要的資金來源模式。

一種是溫州的吸收模式。據一位接近溫州借貸公司的人士透露，除了從銀行貸款之外，借貸公司到民間大量吸收資金，更多是在農村地區。具體的做法是，公司在農村當地選一位核心人物，也就是具有一定權威的人士，在其周圍吸收資金，月息1分到2分。收上來后，再以3到5分的價格放貸出去。

另一種是蕭山地區的外資模式。杭州當地的一位人士說，蕭山模式是除了銀行貸款之外，一部分資金通過貿易方式，將海外的熱錢轉移到內地，然后進行借貸。“現在海外融資成本很低，也很容易募集，通過虛假貿易或‘對敲’，就可以流入國內。”

集團化的運作，使得更多的擔保公司開始尋找新商機。

2011年銀根收緊后，派生了新的資金市場。方培林告訴《財經國家周刊》記者，現在出現兩個新現象，一是對于那些貸款方案獲批但銀行沒有額度的業務，擔保公司介紹資金到指定銀行存款，增加銀行的存款基數，然后銀行放貸給借款方。

以100萬元資金為例，對于借款方而言，除了支付銀行利息之外，還要支付資金方的利息以及擔保費用，一般要3到4個點，總體貸款成本相當于月息1分。而對于資金方來說，除了銀行存款利息之外，每年還能額外獲得3萬元的利息。

“這種通過先存款再貸款的狀況已經很普遍。”建行杭州分行的一位人士對記者說。

另一個現象是，產生了一些新的資金中介。

如在紹興，出現了一種金字塔式的資金業務，當地的資金中介會雇傭人員到鄉鎮農村吸收資金，然后整體轉移到提供貸款的指定銀行。

具體的做法是，最底層收購人員到農村以2%的額外收益吸收存款，再將資金以2.5%的價格上交到上一家，上家再以2.8%的價格轉移到再上一層，最終匯總到一起，以3%到4%的價格存放到溫州、臺州等地的指定銀行。

在這個過程中，存款人的資金只是從紹興的銀行存到了外地銀行，戶頭仍舊是存款人，沒有風險。而貸款人只需額外支付這部分資金的利息4%左右，即可從銀行獲得一定的貸款。而資金中介也能獲得大致1%的收益。

“資金量已經比較大，幾千萬規模。”方培林說，“不僅僅是紹興，全國各地都有了。”